什么是好的信用评分?

什么是信用评分，它是如何计算的?

你有没有想过你是如何获得贷款资格的? 或者为什么你没有? 也许你最终得到的利率比广告上说的要高. 你的信用评分可能就是原因. 一家汽车贷款机构可能会向680分以上的人提供较低的利率, 而另一个贷款人可以使用720. 

您的信用评分通常被称为FICO®评分 美艾萨克公司这家位于加州的公司开发了计算首批信用评分的软件. FICO评分方法分配了一个从300到850的三位数，贷款人用这个数字来确定你的信用. 数字越高, 你就越有可能以理想的利率获得你想要的贷款.

定期监控你的信用报告也是一个好主意，你可以通过收到一份 免费年度信用报告在freecreditreport.com. 一般来说:

• 300-650被认为是高风险
• 650-700是中等风险
• 700-750是低风险
• 750-850被认为是非常低的风险

什么会影响你的信用评分?

为了更好地控制你的信用, 你需要很好地掌握信用是什么以及它是如何运作的. 基本上, 你的信用评分是衡量你的财务责任——你如何处理你的钱. 影响分数的因素?

• 支付. 按时付款 真的能提高你的分数吗. 而且不仅仅是信用卡和贷款支付被跟踪. 你的手机支付记录可能会被报告给信用机构.
• 平衡. 为了提高评级，重要的是要使用不到30%的信用额度 所有 你的循环帐目.
• 信用记录. 你应该取消不再使用的信用卡吗? 答案是——可能不会. 信用卡使用的时间越长，你的信用记录就越长. 当你 取消信用卡; 你失去了所有的信用记录.

信用问题与解答

• 申请信用卡会损害你的信用吗?  申请信用卡或贷款会给你的信用报告造成“重创”, 这有时会影响你的分数. 这些沉重的打击可能会占你总信用评分的10%. 为了避免这种情况, 在一段时间内间隔信贷或贷款申请将限制这些命中显示的时间. 这些查询将在您的信用报告中保留两年，但仅影响您的实际信用评分一年.
• 用现金支付比用信用卡支付好吗? 现金对贷款人来说是看不见的. 如果你什么都付现金, 它不能向信用评级机构表明你有能力负责任地管理信用.
• 收入会影响信用评分吗? 这是一个令人困惑的问题, 但现实情况是，信用机构在确定信用评分时并不考虑收入. 尽管有些贷款人在决定借给你多少钱时，会同时考虑你的收入和债务收入比, 你的实际信用评分不会受到你收入的影响. 低收入者的信用评分可能很好，而高收入者的信用评分可能很低.
• 为什么贷方要看信用报告? 出借人会看你的信用报告和评分，以衡量你管理不同类型信贷的能力. 主要类型有:
  • 循环信用. 这些可以是没有截止日期或期限的信用卡或其他形式的信用卡. 你有信用额度，每个月必须偿还余额.
  • 分期偿还贷款. 这些可能包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款和其他类型的贷款. 分期付款信贷是一种在一定时期内偿还的贷款.
• 如果我全额还清信用卡，我的信用会上升吗? 立即付清全部余额会提高你的信用评分.
• 按时付款会提高我的信用吗? 为了提高你的信用评分，按时付款是最重要的事情.

信用评分是如何分解的?

假设你正准备买一辆车. 你已经存了一大笔钱来支付了, 但你仍然需要贷款来帮助你从经销商那里购买. 在任何贷款人决定给你贷款买车之前，他们会检查你的信用评分.

你的信用评分由五个关键部分组成:

• 35% -付款记录
• 30% -信贷利用率
• 15% -信用记录长度
• 10% -信贷查询
• 10% -信贷组合

这些数据被输入信用报告. 这份报告基本上表明了你支付账单和贷款的责任水平. 如果你有持续拖欠还款和刷爆信用卡的历史(没有还清), 你应该预料到你的信用评分会很低. 另一方面, 如果你按时还款并且保持在信用额度的30%以下, 你的信用评分会更高.

“良好”信用评分有多普遍?

根据Fair Isaac公司在2021年的数据， 信用评分通常在人群中传播 如下:

• 24.7%的人口低于650
• 12.5%的人口年龄在650-699岁之间
• 16.4%的人口年龄在700-749岁之间
• 23.1%的人口年龄在750-799岁之间
• 23.3%的人口信用评分在800分以上

如何重建信用

提高你的信用评分是可能的，而且 你可以重建一个糟糕的信用记录. 了解你的信用评分可以帮助你了解如何重建它. 这里有一些你可以采取的行动来帮助你重建信用.

• 定期在网上检查你的信用卡账户. 仔细检查你的购买，以确保它们被准确地收费，因为错误是可能发生的. 如果你看到上次付款的滞纳金, 确保你找到原因，并在30天之前付款.
• 按时支付账单 对你的信用报告有积极的影响, 因为超过30天的账单会出现在你的报告上. 付款历史是你信用评分的最大因素. 逾期付款可以保留在你的报告从原来的拖欠7年. 如果你现在开始按时付款，并保持与时俱进, 随着时间的推移，你过去的逾期付款对你的分数的影响会越来越小，有一天会下降.
• 保持你的信用利用率低于30%. 信用利用率是仅次于付款历史的第二重要因素. 信贷利用率是你可用的循环信贷和你的循环信贷余额之间的关系. 循环信贷包括像你的信用卡一样的循环贷款，不包括非循环贷款，比如你的抵押贷款或汽车贷款. 如果你能把你的信用利用率保持在10%或以下, 这对你的信用评分会更好.
• 要知道，破产会在你的信用报告上保留10年. 不要让它阻止你建立自己的信用:随着时间的推移，影响会逐渐减弱. 继续按时付款，保持低信用使用率.
• 增加每月经常性费用 (手机话费、健身会员卡等.)使旧信用卡保持活跃. 这可以帮助您保持较低的信用利用率，因为您使用的可用信用较少.
• 担保信用卡 如果你的信用评分不允许你使用普通(无担保)信用卡，你还有选择吗, 如果你没有任何信用记录，想安全地建立它, 或者如果你想限制你卡上的消费额度. 这些信用卡不同于普通的(无担保的)信用卡，因为它们需要你存入一笔存款才能获得信贷额度. 信用额度一般等于你的存款. 如果你无力还款，信贷发行机构就可以用这笔存款作为抵押.
• 成为授权用户 使用信用卡是提高信用评分的好方法. 授权用户是添加到主持卡人的信用卡帐户中的人. 被授权的用户可以使用主持卡人的卡，也可以有自己的卡片，上面有他们的名字. 如果主持卡人按时付款, 他们的付款记录可以对你的信用产生积极的影响. 然而, 如果他们不按时付款, 你可能要重新考虑加入他们的信用卡, 因为逾期付款会对你的信用产生负面影响.

重建信用需要多长时间?

• 改善的时间长短取决于你的信用报告. 如果你的信用评分较低或没有信用记录, 你可能会在几个账单周期内看到改善，只要按时偿还贷款和/或信用卡，降低你的信用利用率.
• 与机构和贷款人沟通 如果你有支付账单的困难. 他们通常会和你一起工作. 如果贷款人能够从你的报告中删除任何负面的历史, 当你继续按时支付账单时，你会看到显著的改善.

为如何修复你的信用制定一个计划

的 影响你信用评分的因素 它们如何与你的日常财务决策相互作用，对于了解你现在可以开始采取什么行动非常重要 重建信用. 可以采取的一些步骤是:

• 看看你的信用报告，找出你的挫折发生在哪里——比如信用卡余额高, 拖欠付款或账户过多.
• 把过去发生的事情的知识转化为今天改进的行动.
• 开始做决定来建立和提高你的信用.

信用报告，信用评分和信用机构

报告

• 报告包含了所有影响你分数的因素，但实际分数并不总是包含在报告中.
• 你的信用报告最终决定了你的信用评分.
• 您的信用报告包含有关您的付款历史的信息, 信贷利用率等项目.
• 看看你的信用报告上不同类型的信用(循环信用), 分期偿还贷款, 判断, 留置权, 谁一直在询问你的信用?.
• 你可以通过查看所有三个(益百利)来计算你的中分, TransUnion和Equifax)的信用局评分，然后取所有三个分数的平均值.

分数

• 你的信用评分是你的财务历史的概要.
• 信用评分越高越好.
• 信用查询占总分的10%. 它们有两种类型的查询——软查询和硬查询. 强硬的询问可能会损害你的信用，而温和的询问通常不会.
• 三个主要的信用机构都有自己版本的信用报告. 确保你知道每个免费的信息包含在 AnnualCreditReport.com.
• 除非你和你的另一半有共同账户, 你的信用报告和信用评分是你的，而且只属于你一个人.

局

主要有三家征信机构: Equifax, 益百利 和 TransUnion. 每个机构都会创建自己版本的信用报告，可能会有不同的细节，因为它们只反映了与它们共享的信息. 并非所有实体都向所有征信机构报告数据.

监控你的活动和信用 通过检查 AnnualCreditReport.com. 寻找不准确的地方. 一定要看你的信用报告和信用评分. 检查这些将有助于你监控, 调整和计划做出你需要的改变来提高你的信用评分. 有很多方法可以做到 预算 并作出调整，以提高你的信用相对较快.

年度信用报告

当你要求信用报告时，确保报告上的一切都是正确的. 如果需要的话, 您的信用报告中包含了如何对任何虚假数据进行争议的说明. 这一点很重要，因为报告中的所有细节都决定了你的分数. 删除不正确的信息可能会导致分数迅速上升. 关于你的信用报告，其他要记住的事情是:

• AnnualCreditReport.com 允许您每12个月从每个信用机构提取一份信用报告(提示:而不是每12个月提取全部三份, 每四个月拉一个局).
• 信用修复公司可以拉你的信用帮助, 但在现实中, 你可以自己修理东西而不需要额外的费用.
• 为你自己的记录保存信用报告.